Jakarta, 2024—Siapa yang tidak kenal dengan istilah “too big to fail”? Bank-bank raksasa yang seolah kebal krisis, sampai-sampai pemerintah harus turun tangan menyelamatkan mereka di 2008. Tapi tahun ini, ceritanya sedikit berbeda. Alih-alih kolaps, mereka justru mulai goyah—dan yang lebih ironis, nasabah lah yang disuruh “menabung lebih banyak” untuk menyelamatkan likuiditas. Ya, Anda tidak salah baca. Bank-bank yang selama ini menikmati dana murah dari masyarakat kini meminta lebih, seolah lupa bahwa tugas mereka adalah mengelola uang, bukan meminta-minta.
Likuiditas Menipis, Tapi Bukan Karena Krisis Global
Berbeda dengan krisis 2008 yang dipicu oleh subprime mortgage di AS, krisis likuiditas kali ini lebih mirip drama lokal. Bank Indonesia (BI) mencatat, rasio loan-to-deposit (LDR) perbankan nasional mencapai 85,6% pada Mei 2024, naik dari 82,3% tahun lalu. Artinya, bank-bank meminjamkan uang lebih banyak daripada yang mereka simpan. Logis, jika tidak ada yang salah. Tapi masalahnya, pertumbuhan kredit melambat—hanya 9,3% year-on-year (yoy) di kuartal II 2024, turun dari 10,5% di kuartal sebelumnya—sementara dana pihak ketiga (DPK) hanya tumbuh 6,8% yoy. Singkatnya, bank kekurangan uang, tapi nasabah tidak mau menabung lebih banyak.
Lalu, siapa yang disalahkan? Tentu saja, nasabah. Beberapa bank besar mulai menggelar kampanye “Ayo Nabung Lebih Banyak” dengan iming-iming bunga tinggi, seolah lupa bahwa inflasi 3,5% (data Juni 2024) membuat uang di rekening nasabah semakin tipis. “Kami butuh likuiditas untuk mendukung pertumbuhan ekonomi,” kata seorang pejabat bank swasta, seolah nasabah adalah ATM berjalan yang wajib mengisi saldo.
Bank Digital Ikut-ikutan, Tapi dengan Cara yang Lebih “Kreatif”
Jika bank konvensional masih malu-malu meminta nasabah menabung, bank digital justru lebih blak-blakan. Dengan bunga tabungan hingga 7% per tahun (lebih tinggi dari inflasi, tapi tetap saja tidak sebanding dengan risiko), mereka menawarkan produk-produk “investasi” yang sebenarnya hanyalah deposito berlabel baru. “Kami ingin nasabah merasa aman,” ujar CEO sebuah bank digital, seolah lupa bahwa keamanan finansial nasabah bukan tanggung jawab mereka semata.
Yang lebih lucu, beberapa bank digital bahkan mulai mengenakan biaya administrasi untuk penarikan tunai—seolah nasabah yang menyimpan uang di sana adalah pelanggan premium yang harus membayar untuk mengakses uangnya sendiri. “Ini untuk mendorong transaksi digital,” kata mereka, padahal yang terjadi adalah nasabah semakin enggan menyimpan uang di bank.
OJK dan BI: Antara “Kami Sedang Memantau” dan “Tidak Ada yang Perlu Dikhawatirkan”
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Bank Indonesia (BI) tampaknya masih sibuk bermain kata-kata. “Kondisi perbankan nasional masih sehat,” kata Gubernur BI dalam sebuah konferensi pers, meski data menunjukkan likuiditas menipis. Sementara itu, OJK mengeluarkan pernyataan bahwa “tidak ada bank yang mengalami kesulitan likuiditas,” tapi di saat yang sama, mereka meminta bank-bank untuk “mengelola likuiditas dengan lebih hati-hati.”
Jika kondisi benar-benar sehat, mengapa bank-bank besar seperti BCA, Mandiri, dan BRI tiba-tiba menaikkan suku bunga deposito? Apakah ini tanda mereka kekurangan dana, atau hanya strategi untuk menarik nasabah agar tidak pindah ke bank lain? “Ini adalah langkah antisipatif,” kata seorang analis perbankan, seolah “antisipatif” adalah kata ajaib yang bisa menenangkan pasar.
Apa Artinya bagi Nasabah? Lebih Banyak Drama, Lebih Sedikit Uang
Bagi nasabah, ini berarti satu hal: lebih banyak drama finansial. Bank-bank akan terus meminta Anda menabung lebih banyak, sementara mereka sendiri tidak yakin bagaimana mengelola uang tersebut. Bunga tabungan mungkin naik, tapi inflasi juga tidak ketinggalan. Dan jika Anda berpikir untuk menarik uang dan menyimpannya di bawah kasur, ingatlah bahwa bank digital akan mengenakan biaya penarikan tunai.
Yang lebih mengkhawatirkan, krisis likuiditas ini bisa menjadi awal dari sesuatu yang lebih besar. Jika bank-bank besar mulai kesulitan, pemerintah mungkin harus turun tangan lagi—dan siapa yang tahu, mungkin kali ini nasabah lah yang diminta untuk “berkontribusi lebih” melalui pajak atau kebijakan lainnya. “Kami tidak ingin mengulangi 2008,” kata seorang pejabat, seolah 2008 adalah satu-satunya krisis yang pernah terjadi.
Apa yang Harus Diperhatikan Selanjutnya?
Pertama, perhatikan suku bunga deposito. Jika bank-bank terus menaikkannya, ini bisa menjadi tanda mereka benar-benar kekurangan likuiditas. Kedua, awasi kebijakan OJK dan BI. Jika mereka mulai mengeluarkan pernyataan yang terlalu optimis, itu artinya ada yang tidak beres. Dan terakhir, jangan terlalu percaya pada kampanye “Ayo Nabung Lebih Banyak”—ingat, bank tidak akan rugi, tapi nasabah bisa jadi yang menanggung bebannya.
Jadi, siapkah Anda menabung lebih banyak untuk menyelamatkan bank, atau akankah Anda mencari alternatif lain sebelum terlambat?
